Megéri előtörleszteni a lakáshitelt, vagy inkább állampapírba tegyem?
Attól függ: Ha a hitel kamata magasabb az adómentes állampapír-hozamnál (5,5 %), előtörlessz; 3 %-os támogatott hitelnél ne.
Egyetlen szám dönt: a hitel kamata és a kockázatmentes, adómentes hozam (lakossági állampapír, ma ~5,5 %) viszonya. Piaci lakáshitelnél (6–7,5 %) az előtörlesztés „garantált 6–7,5 %-os hozam”, ennél jobbat biztonságosan nem kapsz – tehát megéri, az előtörlesztési díj (max 1–2 %) levonása után is. Otthon Start, CSOK Plusz (3 %) vagy babaváró (0 %) esetén viszont a különbözetet állampapírban tartani jobb: a pénz 5,5 %-on dolgozik, miközben a hitel 3 %-ba kerül. Mindkét esetben előbb legyen 3–6 havi tartalék.
A számok
- Piaci lakáshitel kamat
- 6–7,5 %
- FixMÁP hozam, adómentes
- 5,5 %
- Bankbetét hozam adó után
- ~2,2 %
- Előtörlesztési díj (fix kamat)
- max 1–2 %
- 10 M Ft, 20 év, 6,5 %: +20 000 Ft/hó
- ~3,8 év rövidebb, ~2 M Ft kamat spórolva
Megéri, ha…
- a hitel kamata 5,5 % felett van
- van 3–6 havi kiadásnak megfelelő tartalékod
- a futamidő elején jársz (ekkor a legnagyobb a kamat-rész)
Nem éri meg, ha…
- támogatott hiteled van (Otthon Start, CSOK Plusz, babaváró)
- nincs tartalékod – egy váratlan kiadás drága személyi kölcsönbe kergetne
- a különbözetet 5 éven belül lakáscélra úgyis felhasználnád
Gyakori kérdések
Mennyi az előtörlesztési díj?
Fix kamatú lakáshitelnél legfeljebb az előtörlesztett összeg 2 %-a (lakás-takarékpénztári megtakarításból 0 %), változó kamatúnál 1 %. A bankok egy része kisebb összegnél díjmentes.
Futamidőt rövidítsek vagy törlesztőt csökkentsek?
Ugyanannyi kamatot spórolsz; a futamidő rövidítése fegyelmezettebb, a törlesztő csökkentése rugalmasabb. Ha a JTM szorít, a törlesztőcsökkentés ad mozgásteret.